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借金返済に苦しむ方々へ
借金が減らないのはなぜ？
「返済しても返済してもなかなか借金が
減らないんですよ。」債務整理の相談に
お見えになった方々がよく仰る言葉です。
消費者金融等の貸金業者の金利は一般的に
年利２５％～２９．２％と非常に高いもの
です。仮に３０万円を年利２９．２％で
借入れて毎月１万円ずつ返済だけをした
場合の取引履歴を再現してみると右の
（表１）のとおりになります。
ご覧のとおり、最初のうちは返済額の
７割以上が利息の支払いに充当され、
元金はほとんど減りません。
そして、返済が終わるまでに実に４年半
もかかっています。まじめに返済だけ続け
ても完済までにこれだけの期間がかかるの
です。
借入と返済を繰り返しているような
場合、完済するのは非常に困難です。
では、この高い金利をいつまでも払い
続けなくてはいけないのでしょうか？ |
（表１） 年利２９．２％の場合
|
取引日 |
借入額 |
返済額 |
利息 |
元金
返済額 |
残元金 |
|
H13.07.20 |
300,000 |
|
0 |
|
300,000 |
| 1 |
H13.08.20 |
|
10,000 |
7,440 |
2,560 |
297,440 |
| 2 |
H13.09.20 |
|
10,000 |
7,376 |
2,624 |
294,816 |
| 3 |
H13.10.20 |
|
10,000 |
7,075 |
2,925 |
291,891 |
| 4 |
H13.11.20 |
|
10,000 |
7,238 |
2,762 |
289,129 |
| 5 |
H13.12.20 |
|
10,000 |
6,939 |
3,061 |
286,068 |
| 6 |
H14.01.20 |
|
10,000 |
7,094 |
2,906 |
283,162 |
| 7 |
H14.02.20 |
|
10,000 |
7,022 |
2,978 |
280,184 |
| 8 |
H14.03.20 |
|
10,000 |
6,276 |
3,724 |
276,460 |
| 9 |
H14.04.20 |
|
10,000 |
6,856 |
3,144 |
273,316 |
| 10 |
H14.05.20 |
|
10,000 |
6,559 |
3,441 |
269,875 |
| 11 |
H14.06.20 |
|
10,000 |
6,692 |
3,308 |
266,567 |
| 12 |
H14.07.20 |
|
10,000 |
6,397 |
3,603 |
262,964 |
| 13 |
H14.08.20 |
|
10,000 |
6,521 |
3,479 |
259,485 |
| 14 |
H14.09.20 |
|
10,000 |
6,435 |
3,565 |
255,920 |
| 15 |
H14.10.20 |
|
10,000 |
6,142 |
3,858 |
252,062 |
| 16 |
H14.11.20 |
|
10,000 |
6,251 |
3,749 |
248,313 |
| 17 |
H14.12.20 |
|
10,000 |
5,959 |
4,041 |
244,272 |
| 18 |
H15.01.20 |
|
10,000 |
6,057 |
3,943 |
240,329 |
| 19 |
H15.02.20 |
|
10,000 |
5,960 |
4,040 |
236,289 |
| 20 |
H15.03.20 |
|
10,000 |
5,292 |
4,708 |
231,581 |
| 21 |
H15.04.20 |
|
10,000 |
5,743 |
4,257 |
227,324 |
| 22 |
H15.05.20 |
|
10,000 |
5,455 |
4,545 |
222,779 |
| 23 |
H15.06.20 |
|
10,000 |
5,524 |
4,476 |
218,303 |
| 24 |
H15.07.20 |
|
10,000 |
5,239 |
4,761 |
213,542 |
| 25 |
H15.08.20 |
|
10,000 |
5,295 |
4,705 |
208,837 |
| 26 |
H15.09.20 |
|
10,000 |
5,179 |
4,821 |
204,016 |
| 27 |
H15.10.20 |
|
10,000 |
4,896 |
5,104 |
198,912 |
| 28 |
H15.11.20 |
|
10,000 |
4,933 |
5,067 |
193,845 |
| 29 |
H15.12.20 |
|
10,000 |
4,652 |
5,348 |
188,497 |
| 30 |
H16.01.20 |
|
10,000 |
4,666 |
5,334 |
183,163 |
| 31 |
H16.02.20 |
|
10,000 |
4,530 |
5,470 |
177,693 |
| 32 |
H16.03.20 |
|
10,000 |
4,111 |
5,889 |
171,804 |
| 33 |
H16.04.20 |
|
10,000 |
4,249 |
5,751 |
166,053 |
| 34 |
H16.05.20 |
|
10,000 |
3,974 |
6,026 |
160,027 |
| 35 |
H16.06.20 |
|
10,000 |
3,957 |
6,043 |
153,984 |
| 36 |
H16.07.20 |
|
10,000 |
3,685 |
6,315 |
147,669 |
| 37 |
H16.08.20 |
|
10,000 |
3,652 |
6,348 |
141,321 |
| 38 |
H16.09.20 |
|
10,000 |
3,495 |
6,505 |
134,816 |
| 39 |
H16.10.20 |
|
10,000 |
3,226 |
6,774 |
128,042 |
| 40 |
H16.11.20 |
|
10,000 |
3,166 |
6,834 |
121,208 |
| 41 |
H16.12.20 |
|
10,000 |
2,901 |
7,099 |
114,109 |
| 42 |
H17.01.20 |
|
10,000 |
2,827 |
7,173 |
106,936 |
| 43 |
H17.02.20 |
|
10,000 |
2,652 |
7,348 |
99,588 |
| 44 |
H17.03.20 |
|
10,000 |
2,230 |
7,770 |
91,818 |
| 45 |
H17.04.20 |
|
10,000 |
2,277 |
7,723 |
84,095 |
| 46 |
H17.05.20 |
|
10,000 |
2,018 |
7,982 |
76,113 |
| 47 |
H17.06.20 |
|
10,000 |
1,887 |
8,113 |
68,000 |
| 48 |
H17.07.20 |
|
10,000 |
1,632 |
8,368 |
59,632 |
| 49 |
H17.08.20 |
|
10,000 |
1,478 |
8,522 |
51,110 |
| 50 |
H17.09.20 |
|
10,000 |
1,267 |
8,733 |
42,377 |
| 51 |
H17.10.20 |
|
10,000 |
1,017 |
8,983 |
33,394 |
| 52 |
H17.11.20 |
|
10,000 |
828 |
9,172 |
24,222 |
| 53 |
H17.12.20 |
|
10,000 |
581 |
9,419 |
14,803 |
| 54 |
H18.01.20 |
|
10,000 |
367 |
9,633 |
5,170 |
| 55 |
H18.02.20 |
|
5,298 |
128 |
5,170 |
0 |
|
利息制限法とグレーゾーン
いえいえ、そんなことはありません。
利息制限法という法律は、貸付元本額に応じた
上限金利を定めており（表Ａ）、これを超過するもの
は無効であると定めています。
（表Ａ）
| 借入金額 |
年利 |
| １０万円未満 |
２０％ |
| １０万円以上１００万円未満 |
１８％ |
| １００万円以上 |
１５％ |
ところが、多くの消費者金融は（表１）のように
利息制限法で定めた金利以上で貸し付けてい
ます。
（表１）のように３０万円を借りた場合の金利の
上限は１８％であり、２９．２％という金利は明らか
に利息制限法に違反しています。
なぜ業者がこんな営業をしているのかといえば、
利息制限法に違反していても、出資法という法律で
定められた２９．２パーセントというもっと高い金利
に違反しない限り、違法であっても刑事罰にはなら
ないからなのです。
最近巷でよく「グレーゾーン」という言葉を耳に
すると思いますが、これはこの利息制限法の上限
金利と出資法で定めた上限金利の間の範囲の
金利のことを言い、先程の１８％という金利はまさに
このグレーゾーン金利なのです。（下図）
グレーゾーン金利は、たとえ刑事罰がなくても
無効な金利であることには変わりがないわけです
から、その超過部分の利息については元来払わな
くても良い金銭なのです。
そして、（表１）の取引のように既に多く払い過ぎて
いた利息がある場合はその分を元本に充当するこ
とが判例上認められています。
これにより業者主張の残元本は減少します。
また、元本に充当して元本がゼロになってもまだ
既払いの無効な利息分がある場合は、不当利得と
して返還請求が出来ます。
これを「過払い金返還請求」と言います。
債務整理は、以上を踏まえた上で利息制限法に
よる引き直し計算を行い、債務者の最終取引日に
おける正しい残債務を確定させることより始めます。
|
|
利息制限法による引き直し計算
では、先程の取引履歴を利息制限法（金利１８％）
に引き直してみましょう。
右の（表２）をご覧下さい。
先程の（表１）と比べると１年早い３年半で完済して
います。しかもこの時点で８，２６１円の過払い金が
生じています。（紫色の部分）
そして、（表１）で完済した平成１８年２月２０には
なんと１４８，２６１円もの過払い金が生じています。
（水色の部分）
この過払い金が回収できればこれを他の借入の
返済や債務整理の費用に充当することが出来
ます。
（ご注意）
実際の取引では返済だけ続けているといった
ケースは少なく、返済に至るまで数回の借入を
繰り返しているのが一般的です。この場合は
おおむね７年位取引を続けていないと過払い金は
生じません。また、直近で大きく借り増ししていると
取引が長くても過払いが生じず、逆に債務が残る
場合があります。 |
（表２） 年利１８％の場合
|
取引日 |
借入額 |
返済額 |
利息 |
元 金
返済額 |
残元金 |
|
H13.07.20 |
300,000 |
|
0 |
|
300,000 |
| 1 |
H13.08.20 |
|
10,000 |
4,586 |
5,414 |
294,586 |
| 2 |
H13.09.20 |
|
10,000 |
4,503 |
5,497 |
289,089 |
| 3 |
H13.10.20 |
|
10,000 |
4,276 |
5,724 |
283,365 |
| 4 |
H13.11.20 |
|
10,000 |
4,331 |
5,669 |
277,696 |
| 5 |
H13.12.20 |
|
10,000 |
4,108 |
5,892 |
271,804 |
| 6 |
H14.01.20 |
|
10,000 |
4,155 |
5,845 |
265,959 |
| 7 |
H14.02.20 |
|
10,000 |
4,065 |
5,935 |
260,024 |
| 8 |
H14.03.20 |
|
10,000 |
3,590 |
6,410 |
253,614 |
| 9 |
H14.04.20 |
|
10,000 |
3,877 |
6,123 |
247,491 |
| 10 |
H14.05.20 |
|
10,000 |
3,661 |
6,339 |
241,152 |
| 11 |
H14.06.20 |
|
10,000 |
3,686 |
6,314 |
234,838 |
| 12 |
H14.07.20 |
|
10,000 |
3,474 |
6,526 |
228,312 |
| 13 |
H14.08.20 |
|
10,000 |
3,490 |
6,510 |
221,802 |
| 14 |
H14.09.20 |
|
10,000 |
3,390 |
6,610 |
215,192 |
| 15 |
H14.10.20 |
|
10,000 |
3,183 |
6,817 |
208,375 |
| 16 |
H14.11.20 |
|
10,000 |
3,185 |
6,815 |
201,560 |
| 17 |
H14.12.20 |
|
10,000 |
2,981 |
7,019 |
194,541 |
| 18 |
H15.01.20 |
|
10,000 |
2,974 |
7,026 |
187,515 |
| 19 |
H15.02.20 |
|
10,000 |
2,866 |
7,134 |
180,381 |
| 20 |
H15.03.20 |
|
10,000 |
2,490 |
7,510 |
172,871 |
| 21 |
H15.04.20 |
|
10,000 |
2,642 |
7,358 |
165,513 |
| 22 |
H15.05.20 |
|
10,000 |
2,448 |
7,552 |
157,961 |
| 23 |
H15.06.20 |
|
10,000 |
2,414 |
7,586 |
150,375 |
| 24 |
H15.07.20 |
|
10,000 |
2,224 |
7,776 |
142,599 |
| 25 |
H15.08.20 |
|
10,000 |
2,180 |
7,820 |
134,779 |
| 26 |
H15.09.20 |
|
10,000 |
2,060 |
7,940 |
126,839 |
| 27 |
H15.10.20 |
|
10,000 |
1,876 |
8,124 |
118,715 |
| 28 |
H15.11.20 |
|
10,000 |
1,814 |
8,186 |
110,529 |
| 29 |
H15.12.20 |
|
10,000 |
1,635 |
8,365 |
102,164 |
| 30 |
H16.01.20 |
|
10,000 |
1,559 |
8,441 |
93,723 |
| 31 |
H16.02.20 |
|
10,000 |
1,428 |
8,572 |
85,151 |
| 32 |
H16.03.20 |
|
10,000 |
1,214 |
8,786 |
76,365 |
| 33 |
H16.04.20 |
|
10,000 |
1,164 |
8,836 |
67,529 |
| 34 |
H16.05.20 |
|
10,000 |
996 |
9,004 |
58,525 |
| 35 |
H16.06.20 |
|
10,000 |
892 |
9,108 |
49,417 |
| 36 |
H16.07.20 |
|
10,000 |
729 |
9,271 |
40,146 |
| 37 |
H16.08.20 |
|
10,000 |
612 |
9,388 |
30,758 |
| 38 |
H16.09.20 |
|
10,000 |
468 |
9,532 |
21,226 |
| 39 |
H16.10.20 |
|
10,000 |
313 |
9,687 |
11,539 |
| 40 |
H16.11.20 |
|
10,000 |
175 |
9,825 |
1,714 |
| 41 |
H16.12.20 |
|
10,000 |
25 |
9,975 |
-8,261 |
| 42 |
H17.01.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-18,261 |
| 43 |
H17.02.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-28,261 |
| 44 |
H17.03.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-38,261 |
| 45 |
H17.04.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-48,261 |
| 46 |
H17.05.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-58,261 |
| 47 |
H17.06.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-68,261 |
| 48 |
H17.07.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-78,261 |
| 49 |
H17.08.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-88,261 |
| 50 |
H17.09.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-98,261 |
| 51 |
H17.10.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-108,261 |
| 52 |
H17.11.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-118,261 |
| 53 |
H17.12.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-128,261 |
| 54 |
H18.01.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-138,261 |
| 55 |
H18.02.20 |
|
10,000 |
0 |
10,000 |
-148,261 |
|
みなし弁済とは
上記の例外として「みなし弁済」といって、
貸金業規正法により一定の条件のもとに利息制限
法超過の利息でも利息として認められる場合があり
ますが、裁判所の判例でも圧倒的に業者敗訴の
判決が多く、みなし弁済が認められる余地は少ない
と言えます。
債務整理（借金整理）をしましょう
引き直し計算によって債務が減少し、場合に
よっては過払い金が生じている場合もあると
お話しましたが、直近で大きく借り増ししている
ような場合では取引期間 が長くても過払いが
生じず、場合によっては債務が残ってしまう
場合もあります。
「半年前に相談に来れば過払いだったのに・・・」と
いうケースが実際によくあります。
債務整理は早ければ早いほど効果があるのです。
また、もし債務が残ってしまう場合でも、任意整理
等で将来利息がカットでき、残元本のみの返済と
なりますので、債務整理をせずにこのまま返済を
続けるよりも遥かに返済は楽になります。
返済のために新たな借入先を探すくらいなら、
勇気を持って債務整理を選択しましょう。
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債務整理の種類と選択
債務整理の方法にはいくつかの種類がありますが、その選択の基本は、まず各業者に開示させた
取引履歴の全部を利息制限法の金利に引き直し計算して残債務の総額を確定し、これを依頼者の
月々の支払い可能額で割った時に、３年以内（場合によっては５年以内）で返済出来るかどうかで
判断することになります。
返済が可能であれば任意整理という方法を選択することになりますし、不可能であれば、
個人民事再生や自己破産といった法的整理を選択することになります。
以下に債務整理の主な種類について表にまとめましたのでご参照下さい。
なお、それぞれの種類をクリックするとその種類のご案内ページを見ることが出来ます。
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| 要 件 |
特になし |
支払不能 |
・支払不能の恐れが
あること
・住宅ローン以外の
債権の総額が、
５千万円以下で
あること
・継続反復した収入
が必要 |
支払不能の恐れ
があること |
| 裁判所の関与 |
な し
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地方裁判所 |
地方裁判所 |
簡易裁判所 |
| 手続期間 |
２～６ヶ月 |
４～８ヶ月 |
７ヶ月以上 |
３～４ヶ月 |
| 債務の処遇 |
・利息制限法引き
直し後の元金を
３～５年以内で
分割返済
・将来利息をカット |
債務免除 |
住宅ローン以外の
債権は元本の一部
カットが可能 |
・利息制限法引き
直し後の元金を
３～５年以内で
分割返済
・将来利息を
カット |
| 住 宅 |
失わない |
失 う |
住宅資金特別条項付ならば失わない |
失わない |
| メリット |
・将来利息のカット
・特定の債権のみ
行うなど柔軟な
整理が可能
・一括払いの返済
の場合は元本の
一部カットが
出来る場合もある |
原則的に租税債権等の一部の債権を除いて全額免除が受けられる |
・債務の圧縮が可能
・住宅を手放さずに
済む
・破産と違って
免責不許可事由が
あっても可 |
・将来利息の
カット
・裁判所が中心と
なって進めてく
れるので、
債務者本人でも
出来る |
| デメリット |
固有のものは特になし |
・一時的に資格を
失う職業がある
・マイホームは
失う
・官報に掲載され
る
・保証人に一括
請求がなされる |
・官報に掲載される
・費用が他に比べて
高額である
・保証人に一括請求
がなされる |
・債務名義化する
・手続内での
過払い金回収は
難しい |
こんな人に
向いている |
・定職があり、
引き直し後の
残債を３～５年
以内で返済でき
る人
・家族に援助者が
いるなど、ある
程度まで債務が
減れば一括返済
出来る可能性が
ある人 |
・無職で収入が
なく、健康上の
理由等から働く
ことが不可能な
人
・その他の債務
整理の方法が
不可能な人 |
・マイホームを失い
たくない人
・自己破産だと
資格を失って
しまう職業
の人
・圧縮した債務を
５年以内で完済
できるほどの継続
反復した収入が
ある人
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とにかく費用をかけずに自分で債務整理をやりたい人
（但し過払い金の
回収は別途する
必要がある） |
当事務所の場合の費用
（但し事案に
より増減有り。
詳しくは
債務整理費用
をご覧下さい） |
基本報酬
３１，５００円×
債権者数
実 費
１万円～
成功報酬
過払返還金の２１％ |
基本報酬
２１万円～
実 費
（同時廃止）
３万円位
（管財事件）
２０万円位～ |
住宅ローンなし
基本報酬
２６２，５００円～
実 費
２５万円～
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基本報酬
３１，５００円
×債権者数
日当
１０，５００円～
その他実費
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住宅ローンあり
基本報酬
３１５，０００円～
実 費
２５万円～ |
全ての手続に共通のデメリット
債務整理を開始すると、業者により信用情報機関に登録される（俗にいうブラックリストにのる）ので、
以後一定期間（７年から１０年位）は借入が出来なくなります。
しかしこれは、借金を整理して新たな再出発をするという目的からすると、借入出来なくなることは、
多重債務との決別を意味し、デメリットではなく寧ろメリットとであると言えます。
債務整理をする以上、もう借金はしないという強い意思も大事なのです。
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債務整理は司法書士等の専門家へ |
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債務整理は自分ですることも出来ますが、一般の方が業者と交渉するのは非常に困難ですし、
手続には専門の知識も要求されます。
また、債務整理を専門家に依頼することには、次の３つのメリットもあります。
１．貸金業者からの取立てが止まります
司法書士等が受任すると、貸金業者等の債権者に受任通知を送付します。
これにより債権者からの取立てが止まります。
日々の取立てに苦しんでいる方は、生活に平穏が戻ります。
２．手続終了まで返済が禁止されます
手続が終了するまでは返済が禁止されますから、一時的に生活に余裕が出来ます。
また、この期間を利用して手続費用や返済原資を貯めることが可能となりますので、
債務整理の準備と共に手続終了後の新生活に向けての準備も可能になります。
３．正しい債務整理の方法の選択
「自己破産したいのですが」という依頼であっても、利息の引き直し計算をした結果、
自己破産しなくても任意整理で大丈夫だったというケースもあります。
債務整理の専門家は業者に取引履歴を開示させ、それに基づいて利息制限法による
引き直し計算を行い残債務（もしくは過払い金）を確定します。
そして、債務が残る場合には、依頼者の月収や財産と照らし合わせたうえで、
債務整理の方法を選択し依頼者に提案します。
収入も財産もないといった状態で債務が残る場合は、自己破産の選択も止むを得ないかも
しれませんが、毎月一定の収入がある場合は、ご自分で安易に自己破産を選択せずに、
司法書士等の専門家に債務整理を依頼された方が「任意整理出来たのに自己破産してし
まった。」というような誤った選択をしなくて済みます。
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（主な業務取扱地域）
大和市・座間市・綾瀬市・海老名市・厚木市・藤沢市・相模原市・伊勢原市・秦野市を中心に
平塚・茅ヶ崎・鎌倉・横浜市（瀬谷区・旭区・泉区・青葉区・緑区など）・
川崎市（麻生区、宮前区など）・愛川町・清川村・城山町・藤野町・寒川町などの
神奈川県内全域
町田、多摩、稲城、八王子など多摩地区を中心とした東京都内
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